聚焦12月31日19:00-24:00
一起跨年,一起嗨!在这个特殊的年份里,CMF陪伴行业精英走过了17年。不知不觉间我们已经成了时间的朋友，许多伙伴随着客户一起成长多年，也成为了彼此生命中的朋友。每年12月，CMF都会举办一场《永远的朋友感恩客户年度秀》，到年已经成功举办了四届。今年由于疫情的原因，我们无法再次面对面的相聚。那么索性,我们就一起在线上隔空相聚吧。是的,就在12月31日晚上19:00，我们和客户一起在线上跨年，对自己做一年的梳理，对客户是最有价值的付出。
各位朋友，大家好，我是王辰。我们今天来聊一聊终身寿险和定期寿险的区别。首先，我们要复习一下一些简单的常识。
保险从大的类别可以分为财产保险和人身保险，就是说凡是叫某某人寿保险公司的卖的都是人身保险，叫某某财产险公司的卖的都是财产保险。
人身保险分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险；财产保险分为财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险。
简单地说，凡是给人买的保险就是人身保险，凡是给东西买的保险就是财产保险。
一般来说，意外伤害保险只承担意外死亡和残疾的责任，因为这些风险的概率相对较低，所以这些产品就比较便宜。
而人寿保险一般既负责意外死亡，也负责疾病死亡，因为疾病死亡的概率要远远高于意外，所以寿险就贵许多。
我们今天主要来谈论一下定期寿险和终身寿险这两类产品的特点和价值。
关于终身寿险的价值，我们曾经做过一个专题
〔《给生命定个价——认识终身寿险的价值》（?超链接）〕，
关于定期寿险和终身寿险的关系，请大家参考学习〔《如何跟客户沟通保险产品的设计原理》（?超链接）〕。
为了向客户描述定期寿险和终身寿险之间的差别，我们可以试着用一个容易理解的类比来说明。
买定期寿险就好像是租房子住，保险公司就是房东，在你租房期间，房东最后都会不断提高房租（保费）。随着我们日渐衰老，房租（保费）终将高得惊人，这就是为什么多数定期寿险从未给付保险金的原因。
据统计数据显示，在所有定期寿险中，只有大约3%需要给付保险金。因此，定期寿险的价格才会如此之低。对于97%都不需要给付保险金的保险产品，保险费当然可以很低。
我们必须指出的是，租房住总好过睡在大街上，所以定期寿险在保险市场上肯定占有一席之地。当然，定期寿险和终身寿险搭配购买，满足我们阶段的保障需求。
比如在赚钱高峰期或者家庭责任比较重的时候，用定期寿险提高身价是个不错的选择。
比如60岁之前保额可以高一些，退休后保额就可以降低。比如我的第一张千万保额的保单就是万终身寿险＋万20年期的定期寿险（到60岁）+万10年期的定期寿险（到50岁）+万意外伤害保险。
终身寿险意味着我们拥有“所有权”，购买终身寿险可以跟贷款买房子做个比较。
每当你偿还一笔房贷，你就拥有房屋的更多部分，而你的银行所拥有的部分则相应减少。最终，你将拥有整栋房屋。换句话说，你偿付每笔贷款的最终目的就是获得整套房子。
对于终身寿险而言，你同时拥有了现金价值和身故保障，而且是从你缴纳了第一笔保费开始，你就可能拥有保险金额那么多的利益。
这一点，要比贷款买房子好许多，因为你在没有交清贷款之前，永远不会拥有整套房子。
因此我们有必要告诉客户，他们正在购买一个永远不会贬值的财产，因为终身寿险缴纳的保费要比保额少得多。
如何理解终身寿险的价值，我们再举个例子来说明一下。
一个45岁男士，购买万保额的分红型终身寿险，在第十个保单年度，合计缴费万，中档分红累积红利16万，退保84万（中档分红），身故万。
20年交费期满，合计交费万，中档分红累积红利97万，退保万（中档分红），身故万。
客户83岁时，就是第38个保单年度，累积中档分红红利万，退保可以拿到万（中档分红），身故万。
相当于分期付款买了套房子，房地产公司保证的回购价格是万（保底身故责任，就是基础保额），二十年分期，零首付，每年付房款13.6万，月供1.13万，总房款万。但房子在分红状态下，只增值，不贬值。
如果达到中档分红水平，最终价值可以达到总房款的三倍左右甚至更多，放得越久越涨价。
在房住不炒的年代，选择分红型终身寿险，既可以带来高额的保障，也可以当作一种稳健的投资。
当然，这样的保险，买少许确实也没有什么意思，就像买个小户型住着也不舒服。但是，买多了，许多人又担心交费压力，不发生风险，又觉得没有用。
我们要告知客户的是，有保险但暂不需要的成本比需要时却没有保险的成本要低得多。
我们可以这样问自己：“您百分之百确信任何时候都不想要或不需要终身寿险吗？如果不肯定，那么您愿意接受你的家庭或不动产到时可能承担的后果吗？”
其实，这几年许多英年早逝的青年才俊，比如：
中兴通讯的欧建新（42岁坠亡）
小马奔腾的李明（47岁心梗）
中信建投的周金涛（44岁胰腺癌）
华为的魏延正（41岁癌症）
作为家庭的顶梁柱，突然离开，家人的生活都受到了巨大的影响。这其中，缺少的是一份高额的终身寿险。
他们都不缺少购买终身寿险的能力，缺乏的只是观念。
我们常听到客户的另一种说法是：“我可不想保得太多了。”我们只要稍稍地说一下，这些年来当我们送理赔款时，没有人会说：“钱太多了，我们还是退掉一部分吧。”无论死亡给付金有多少，看起来好像总是不够用。
因为保险也是钱，没有人嫌钱多。在最困难的时候，我们更需要钱，而保险一定会兑现。
今天的专题就到这里，谢谢大家。
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王辰